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消费型重疾险这件事

- 三影塔下 2014-02-27 13:53


  当今社会,由于人们不良的生活习惯、工作压力的增大和环境污染等原因,各种重大疾病的发病率正呈逐年上升和年轻化趋势。对于年轻人来说,一般正处在工作起步或刚刚组建家庭阶段,经济实力和风险承受能力都较弱,一旦身体健康发生重大变故,就可能给家庭带来巨大的财务危机。动则几万元甚至几十万元的治疗费用,以及后续的护理费、营养费、患者本人包括配偶的误工费,对于普通家庭来说都是不可估量的巨额开支。对于重大疾病这样的潜在风险,利用保险转嫁风险是最好的处理方法。
  商业重疾险一般定义为保证医疗的费用补充,补充收入损失和补充后期疗养三方面保障,对投保人而言是非常重要的险种之一。中年人群购买足额的重疾险可保障家庭的经济稳定,如果罹患重大疾病,不仅可减少医疗费用负担,特别是对于农村地区保障不到,不了解农村合作医疗怎么报销的人来说,补充医疗保险还可以保证家庭稳定收入。这些险种从消费类型上划分可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险,在这两类产品的选择上,很多人觉得应该选择返还型的,原因是有病理赔,无病返还,“不花钱”保大病,有什么不好?而另一部分人觉得大病就应该买纯消费型的,原因是消费型的重疾险便宜,重疾险重在保障。
  消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能,得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低,普通工薪族也可以消费得起,与返还型重大疾病相比较,它的受众范围更广,交很少钱却得到同样的重大疾病保障对老百姓来讲是件再实惠不过的实情。消费型重大疾病保险是自然费率的,意思是说,随着我们年龄的增大,保费会大幅度上涨,这点是我们首先应该了解的。目前市场上的
消费型重大疾病保险有很多,要决定是否选择消费性的重大疾病保险以及选择哪类保险,关键要看保障的深度与广度,也就是保障额度和保障范围。
  与国外不同,重大疾病险在中国这个保险的初级市场上却是以另一种形式出现的。我们最初的重疾险不仅返还,还有分红;不仅到期返还,而且返还后还保终身。发展到今天,目前市场上的重疾险就成了现在这样的主流形式:重疾保障+定期返还。以往很多社会保险不能顾及的保障,可以通过这类保险的方式得到补充,特别是对于农村地区尚不了解
农村合作医疗怎么报销的人和刚刚踏入社会的年轻人来说,办理相对简单,能够作为短期内应急使用,也能保障家庭收入的稳定。
  消费型的重疾险分为两种:一年期消费型的和定期消费型的;一年期消费型的有意外险和住院医疗,意外险与职业类别有关,风险等级越高,费率越高;住院医疗是随着年龄的增加费率也会增加;重疾险根据投保时的年龄确定费率,然后每年缴纳固定保费就可。消费型的重疾险有主险的形式,更多的是以附加险的形式出现的,这类险种顾名思义,好似我们所熟悉的意外险,在保险期间若出险则获得赔付,若未出险则保费不返还。这类险的特点是纯保障,在前期保费很便宜,通常来说这类重疾险会随着年龄的增长而增长保费。在国外,重大疾病险基本都为消费型的,并且多是附加险的形式。在国外的大多数消费者看来,重疾险就是保障,如同意外险,所以以消费险的形式出现是很正常的。
  专家建议,对于20岁到45岁的投保人而言,消费型定期险的价格比较便宜实惠。至于储蓄型的定期险的额度,可以根据自己的消费能力进行安排。过了45岁之后,主要的家庭责任都已经实现,所以储蓄型定期险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%。
  以前由于没有选择,所有的重疾险全是返还型的或者终身的,甚至返还后还保终身的,所以在很多人眼里就有这样一样观念:重疾险就是返还的。直到外资带来消费型的险种,同时经历多年的洗礼,中国部分保险消费者的观念有所转变:买保险就是买保障,重疾险同样如此,消费型的重疾险更符合保险产品发展的潮流。这样一来,就形成了对于重疾险选择上观念的碰撞。其实,重疾险不管是消耗型的,还是本金返还型的,购买者要办理保险只是以防万一,其中,储蓄型的重疾险能够给自己带来强制性的储蓄。虽然牺牲了一点银行的利息,换来长期的保障也是值得的。建议从保费,保障方面,和自己的缴费能力综合考虑,不要局限于消耗型。

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